大抵の人には一生で一番大きい

買い物になるのが住宅ですね。

私も住宅を購入しましたので

その体験談について紹介したい

と思います。

 

いろいろな銀行に審査を出したり

しました。

せっかくなので住宅ローンを組む

経緯について記録を残しておきます。

住宅ローン控除 繰り上げ返済 徳

 

SBI銀行住宅ローン

最低の変動金利で一番人気のある

ネット銀行です。

私も審査に申し込んでみました。

結論をいれば私の場合融資を断ら

れてしまったのでした。

SBIの住宅ローンは事前審査と

本審査がありますが、事前審査は

ネットで情報を入力しますが、

その情報について銀行は裏を取って

調査をしないようです。

なので、入力されたデータから年収から

見た返済比率が基準を満たしていれば

とりあえず仮審査は通ります。

その後、本審査に進むのに必要な書類

が送られてきます。

物件の売買契約書類なども必要なので

すでに物件が決まっている人でないと

本審査に申し込むことはできません。

書類に不備(足りないもの)がありました。

その際、SBIから携帯にショートメールで

「不備があったのでその旨を郵便で送ります。」

という連絡が来て書類が来ました。

私の場合はサラリーマンの収入以外に

不動産投資で大家としての副収入があるの

ですがその場合、確定申告書や納税証明書

が必要になります。

 

SBI銀行は現地調査する
ケースがある

不足した書類を送った後しばらくして

以下のようなメールが来ていました。

 

お借入れ対象の物件について現地調査を

させていただくことになりました。

当社指定の不動産鑑定士等に依頼し、

写真撮影および簡単な測量等を行います。
敷地に入ることなく調査を行いますので、

お客さまのご在宅は必要ありません。
また、調査日時を指定いただくことは

できませんので、あらかじめご了承ください。
調査が終了しましたら審査を進めます。

本メールの送信日から約10日~2週間に

審査終了のご連絡をいたします。

※調査終了のご連絡はしておりません。

※物件内容および調査内容によってはさらに

お時間がかかることがあります。

※送付いただいた申込書類に提出漏れや

記入漏れがある場合はこの限りではありません。

私が住宅ローンを組むのは地方の中古の

戸建て物件でした。

地方だと担保評価が厳しくなる傾向に

あるのは間違いないですね。

ただSBI銀行は物件の担保評価額の200%

まで融資するとしています。

なので物件価格が売値の半分だと評価

されても融資されるというわけで担保

評価が原因で審査に落ちる人はまず

いないように思います。

鑑定士などに費用を払って調査を

しているようです。

もちろん現時点で審査を申し込んで

いる私は費用は負担していません。

 

SBI銀行は専任の担当者
がつかない!

SBI銀行は住宅ローンの審査を申し込

んでもそれぞれの人に特定の担当者は

つかない仕組みになっています。

SBI銀行の方で全部の申込者の情報が

共有されて、電話に出た人が対応する

という仕組みになっているようです。

ふるさと納税 期限

SBI銀行から電話は来ない

融資金額について、質問があるので

以下の電話番号に電話してください

というCメールが来ました。

かけてみたら融資金額に関する

確認の電話でした。

前述したように書類の不備につい

てもCメールで連絡が来ました。

 

現地調査をしても落ちる!

前述したように私の場合、現地調査

までSBI銀行はやりましたが、本審査

で落とされました。

現地調査をするという上のメールの

きっかり14日後の夜に「融資を見送ります」

というお断りが来ていました。

ふなっちー

待たされておいてこれはへこむなっちー。

これはおそらく物件の担保評価のせい

ではなく私の返済比率のせいだと思います。

私の場合、投資ローンがあるので、投資ローン

が返済比率を圧迫してしまったのでした。

ただ、返済比率に関しては本審査に申し込ん

だ書類だけでわかるはずだけだからそれで

落とすならばなぜ現地調査するのかなー

と思いました。

(付き合いのある不動産屋に相談しても

同じことを言われました。)

 

申し込むにはSBI銀行の
口座が必要!

SBI銀行の住宅ローンに申し込むには

SBI銀行の口座を作るのが必須です。

私の場合、落とされたのでその直後

に速攻口座を解約しました 笑

 

楽天銀行住宅ローン

楽天銀行の住宅ローンは変動金利

とフラット35があります。

結論を言ってしまうと私の場合、

変動金利は減額の条件付きで承認

フラット35の審査は通りました。

変動金利の方は当時で0.512%

なので、圧倒的に低いのですが、

頭金を購入した物件の2割入れるのが

条件と言われてしまったのです。

楽天銀行の変動金利タイプの住宅

ローンは独自に担保評価をする

のですが、それが普通の住宅ローン

の審査より厳しいようです。

私の場合、投資ローンがあるのですが、

どうやらそれは関係なさそうです。

私と同じぐらいの年収の会社の同期

も楽天銀行の住宅ローンに申し込んだら

同じぐらいの金額の減額をされたと

言ってましたから。

 

楽天銀行の口座は必須では
ないが実質作るしかない

楽天銀行の住宅ローンを使用するのに

楽天銀行の口座は必須ではありません。

しかし

楽天銀行の口座を作らない人は

現実的に作らない人はいないでしょう。

返済口座を楽天銀行以外にすると

金利が0.3%も上乗せになってしまう

からです。

WEBで問い合わせや進捗
確認できる

楽天銀行の住宅ローンはWEB上で

審査の状況を確認したり、問い合わせ

をすることができます。

ふなっちー

問い合わせで進捗などを質問することができるなっちー。

ただ返事はあまり早くなかったです。

書類を一部FAXで送ってくれと言われて

FAX番号を忘れてしまったのですが、

この画面の問い合わせでそれを質問したら

返事が来たのは二日後でした。

ただ時期が2月で引っ越しシーズンでした

ので金融機関もきっと忙しいのでしょうね。

それ以外も含めて楽天銀行の方から上の

画面で質問に答えてくれるのはあまり

期待しない方がよさそうです。

 

楽天銀行は電話のやり取り
が多い

SBIと違って楽天銀行の場合は何か

用があると電話がかかってきます。

平日の昼間だけかと思いきや平日

の夜にかかってきたこともありました。

専任の担当者もつきます。

こちらから電話で問い合わせたい場合

もフリーダイヤルで相談できます。

そのほかにもスカイプを使った動画での

相談も行うことができます。

 

楽天銀行は必要書類が
多い!

楽天銀行の住宅ローンは変動金利

もフラット35も必要書類が異様に

多いです!

同じネット銀行の住信SBI銀行より

ずっと多かったです。

住民票などの個人情報もありますが、

不動産屋との売買契約後に入手できる

資料も多いので、必要な資料のリスト

を不動産屋にも見せて準備に協力

してもらった方がいいですね。

 

フラット35の場合
適合証明書が必要!

フラット35の場合、楽天銀行に支払う

事務手数料や登記費用以外にフラット35

適合証明書が必要になります。

ふなっちー

これ結構高いなっち―。

私の場合、ローンを組んだのは地方の

中古の戸建てなのですが、税込みで

75600円かかりました。

適合証明書は不動産を購入した不動産屋

経由で入手します。

 

火災保険は楽天でなくても
よい

住宅を購入するとか火災保険が

必要になりますが、楽天インシュアランス

の火災保険も選べますし、他の火災保険

を選ぶこともできます。

見積もりだけもらって他と比較しても

良いのでとりあえず保険の見積もりだけ

楽天からももらっておいても損はないです。

楽天インシュアランス自体は保険の

代理店であり、実際保険会社は

三井住友海上になります。

私の場合、家を購入してくれた不動産屋

に紹介できる保険会社はないかと聞いて

紹介してもらってそれと楽天インシュア

ランスの見積もりを比較して決めました。

そして結局楽天インシュアランスのプラン

の方が同じ補償内容で安かったので

楽天インシュアランスを選択しました。

3社、4社に見積もりをしたらもっと

安くできた可能性もありますね。

楽天インシュアランスの場合、はじめの

契約費用は10年分(地震は5年)分を

契約日までに振り込む必要があります。

 

金利はどれぐらいだった?
(2019年3月実績)

私の場合は、物件価格の90%を機構の

フラット35で、残りの10%を楽天銀行

で借りました。

楽天銀行の10%分は変動金利で1.778%

でスタートしました。

フラット35の分はフラット35S Bプラン

適用物件だったので、最初の5年間だけ

0.82%、その後の30年は1.o7%の固定

ということになりました。

繰り上げ返済手数料は?

 

楽天銀行にフラット35で借りている

場合、月100万円以上から

楽天銀行のフリーダイヤル経由で

繰り上げ返済を申し込めます。

ふなっちー

繰り上げ返済手数料もかからないなっちー。

フラット35の方は1.07%の固定なので

もちろん楽天銀行の変動金利分を優先して

繰り上げたほうがお得ですね。

 

ちなみに

初回ローン返済が無事済んだ状態で

ないと繰り上げ返済できません。

 

 

ふなっちー

ただ初回返済前でも一括返済は可能なっち―。

 

でも

ローン返済開始から一か月以内

に一括返済できる人なんているん

ですかね?笑

 

ハッピープログラム1ステージ
アップの適用時期は?

楽天銀行で住宅ローンを組むと

ハッピープログラムのステージが

1ランク上がります。

例えば2ステージ目のアドバンスト

だった場合、3ステージ目のビップ

に昇格します。

ハッピープログラムのステージは

前月26日~当月25日のお取引に

よって決まり、翌月1日より

ステージが変動します。

楽天銀行の住宅ローンの毎月引き落と

しは毎月5日です。

ですからはじめてローン返済した月の

次の月からステージがあがるようです。

 

楽天ポイントがもらえる

時期や条件により異なりますが、

楽天銀行で住宅ローンを申し込むと

楽天ポイントがもらえます。

私の場合、2019年3月にフラット35を

申し込んだら5月末に18000円の

期間限定ポイントが付与されました。

プラチナ会員限定とあったので、

楽天会員のランクによっても

変わってくるようです。

ふなっちー

忘れたころにこれは結構うれしいなっちー。

 

引っ越し費用は安くできる?

ちなみに楽天銀行の住宅ローンを

組むと申し込み書類と一緒に入っている

アート引越センターのチラシがあり、

楽天銀行の住宅ローン使用していると

電話で伝えると引っ越し基本料金が25%

になるという特典があります。

ただし繁忙期である3/20~4/10の場合は

10%オフになるようです。

 

しかし

全国どこでも使えるわけではありません。

どうせ引っ越しはどこかに頼むので、

見積もりだけでももらってみるかと

フリーダイヤルに電話してみました。

私の自宅は地方で対応していませんと

言われました・・・

 

楽天銀行で住宅ローン組むならば
楽天証券の口座を作るべき!

楽天銀行で住宅ローンを組むならば

楽天証券の口座は作りましょう!

楽天証券の口座を作って楽天銀行の

口座と紐づけするだけで、

普通預金の金利が0.1%になるのです!

 

 

他の住宅ローンの金融機関も含めた

口コミはこちら!

>>投資ローンがある不動産投資家でも使えるマイホームの住宅ローンは?ネット銀行がお得?